L’augmentation constante des taux d’intérêt depuis plusieurs mois au Canada a créé un ralentissement important du marché immobilier. D’un marché de surenchères favorable de vendeurs, nous visons, depuis quelques mois, un retour sur un marché immobilier de négociation des prix pour les acheteurs. Une correction immobilière s’est imposée dû à la pression financière fédérale pour réduire l’inflation.

Cependant, tous les nouveaux acheteurs ne sont pas égaux face à ce revirement du marché immobilier au Québec. La hausse des taux d’intérêt a des conséquences sur la qualification hypothécaire de certains acheteurs. Il est donc important de faire vérifier sa préautorisation hypothécaire auprès de son organisme bancaire, surtout si cette dernière a été obtenue il y a plusieurs mois. Faisons le point ensemble.

Qu’est-ce que la préautorisation hypothécaire?

Une préautorisation hypothécaire est un document émis par une banque ou un autre organisme financier qui indique qu'elle est prête à vous accorder un prêt hypothécaire sous certaines conditions. Cela signifie que vous pouvez utiliser ce document pour montrer à un vendeur que vous avez les moyens de financer l'achat de la propriété que vous souhaitez acheter.

La préautorisation hypothécaire diffère de la première étape bancaire, la préqualification hypothécaire. Ces deux dernières sont à ne pas confondre:

• Une préqualification hypothécaire: c’est une estimation du prêt maximal qu’un prêteur pourrait vous accorder;
• Une préautorisation hypothécaire: c’est une forme d’engagement de la part du prêteur.

La préautorisation hypothécaire est valide pendant une certaine période, généralement de 90 à 120 jours. C’est durant cette période déterminée, et seulement durant celle-ci, que vous pouvez chercher une propriété et faire une offre en utilisant votre préautorisation hypothécaire comme preuve de votre capacité à financer l'achat.

Les conséquences de la hausse des taux sur la préautorisation hypothécaire

Il faut d’abord comprendre que la plupart des acheteurs pour acquérir une propriété se doivent d’emprunter. Ces emprunts hypothécaires sont liés à des taux directeur émis par les banques centrales comme celle du Canada. Ces taux directeur fixés permettent ainsi de savoir quel sera le taux d’emprunt pour les particuliers. Mais ce n’est pas le seul critère pris en compte par les organismes bancaires. Celle-ci regarde aussi certaines de vos informations personnelles pour justifier du taux d’emprunt, comme:

• votre cote de crédit;
• votre choix entre un prêt hypothécaire à taux variable ou à taux fixe;
• la durée du prêt hypothécaire;

Une hausse des taux d’intérêt engendre différents impacts en fonction de la situation dans laquelle le propriétaire se trouve. Dans le cas spécifique des acquéreurs, l’impact premier de l’augmentation des taux sera de réduire le montant qu’ils peuvent se permettre d’emprunter, et ce, parce que les frais de financement (c’est-à-dire les frais à engager pour être propriétaire) augmenteront.

Comment faire vérifier sa préautorisation hypothécaire?

Il est important d’abord de s’assurer que la préautorisation hypothécaire qu’on possède est encore valide. La date de validité est indiquée sur le document de préautorisation que la banque vous a fait parvenir. Si le doute s’installe, la solution la plus simple, pour vérifier si la préautorisation hypothécaire qui vous a été accordée est encore valide, est d’appeler ou d’écrire directement à votre organisme hypothécaire. Si votre préautorisation hypothécaire a expiré, votre conseiller hypothécaire pourra revoir avec vous vos possibilités d’emprunt en fonction des conditions du marché au moment de la soumission de la nouvelle demande.

Cette vérification auprès de votre institution hypothécaire est importante pour deux raisons:

• Selon les conditions du marché financier et la date de la demande de la préautorisation hypothécaire, il est possible que les conditions d’accès au prêt aient changé et que le financement ne soit pas accordé.
• Et même si vous détenez une préautorisation hypothécaire et que le taux directeur n’a pas changé, le montant prêté peut tout de même être inférieur à celui prévu dépendant de l’évolution de votre situation personnelle.

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